O Loan-To-Value (LTV) é um rácio financeiro que relaciona o montante de um empréstimo com o valor da garantia prestada. Geralmente, é usado em empréstimos imobiliários, relacionando o valor da hipoteca com o valor do imóvel dado como garantia. O LTV é um dos factores de risco mais importantes que um credor pode utilizar para determinar o risco de um empréstimo. O LTV relaciona-se com o risco de incumprimento, visto que quanto mais equity o devedor tiver no negócio, maior o seu esforço para não entrar em incumprimento, uma vez que maiores serão as suas perdas. O LTV influencia também a recuperação do crédito no caso de incumprimento, pois a equity do devedor funciona como uma margem de segurança para o credor.
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LTV (Loan-TO-Value) ou taxa de esforço é um rácio financeiro que relaciona o montante do empréstimo (financiamento) com o valor da garantia. Isto é, os bancos hoje em dia, não emprestam o valor total da avaliação por isso para se assegurarem do incumprimento por parte do cliente, normalmente só financiam 80% da avaliação, tendo os restantes 20% margem de segurança para o banco. Quanto mais a taxa de esforço for menor, melhor para o credor.
ResponderEliminarSuma, o LTV serve para isso mesmo, o banco assegurar-se em caso de incumprimento.
Ana Pinheiro
nº3284
Correcção:
ResponderEliminarLTV e taxa de esforço, são termos divergentes, pelo que retire por favor da avaliação do meu comentário professor.
Ana Pinheiro
nº3284
O LTV mais designada por taxa de esforço é o racio que consiste na diferença entre o montante e o valor da garantia!
ResponderEliminarCom tudo isto o banco nunca disponibiliza o valor total do bem assegurando a falta de incumprimento dos clientes de igual modo os bancos hoje em dia so financiam 80% da sua avaliação
O crédito habitação pode se dizer que é om produto ancora porque através do crédito habitação pode se fazer cross-selling onde se poderá vender outros produtos associados.
Miguel Lopes nº3298
O LTV é o Loan To Value, ou seja, a relação financiamento-garantia num empréstimo imobiliário. Este, está relacionado com o risco de incumprimento por parte do devedor o que leva a que os bancos só financiem 80% da avaliação do valor do imóvel. Os restantes 20% surgem como valor patrimonial, isto é, o devedor tem aplicado o seu património no imóvel, logo maior será o seu esforço para não entrar em incumprimento. O que aqui se aplica é o equity do devedor. O LTV pode ser 100%, sendo que a avaliação do valor do imóvel está sempre a cargo do banco e o valor atribuído pelo avaliador deve respeitar os valores praticados no mercado, não necessariamente o preço de venda do imóvel. Estes 100% são um grande risco e é rara excepção que o aplica, uma vez que quanto maior for o empréstimo, maior será o risco por parte do credor.
ResponderEliminarAna Andrade, 3288
O LTV (Loan-to-Value) é um importantíssimo factor para a concessão de crédito nos bancos. Este rácio financeiro serve para relacionar o montante de um empréstimo com o valor da garantia prestada. É frequentemente utilizado no crédito-habitação e é um dos factores de risco mais importantes que o banco pode e deve utilizar para determinar o risco de um empréstimo.
ResponderEliminarEste também se relaciona com o risco de incumprimento, pois tem influências com a recuperação de crédito no caso de incumprimento. Por isso, quanto menor for o resultado do cálculo do LTV, maior segurança representa para o credor (banco).
Ana Rodrigues
2E19 / 3287
O LTV é a relação entre o montante de um emprétimo e o valor da garantia (valor de avaliação) desse mesmo empréstimo.
ResponderEliminarÉ fácil de explicar o que é o LTV com o exemplo do crédito á habitação:
- O Sr. António quer adquirir uma habitação de 100.000€. Este, só necessita que o banco lhe financie 60.000€.
O Avaliador do banco, avalia a casa em 110.000€.
O LTV vai ser calculado através da fórmula:
LTV = Valor de Financiamento/Valor de Avaliação (garantia)x 100(para percentagem)
então:
- LTV = 60.000€/110.000€ x 100
- LTV = 54,54%
Quanto mais baixo for o LTV, mais probabilidades o cliente tem de o crédito lhe ser concedido, e do preço ser mais baixo, mas atenção, este último (o preço) não se baseia só no LTV mas também na taxa de esforço, nos custos de funding, nos custos operacionais, no prémio de risco, na margem de lucro e por fim, nos protocolos.
César Silva nº3289 2ºE19
O LTV é um rácio financeiro que relaciona o montante de um empréstimo com o valor da garantia prestada. Geralmente, é usado em empréstimos imobiliários, relacionando o valor da hipoteca com o valor do imóvel dado como garantia.
ResponderEliminarO LTV é um dos factores de risco mais importantes que um credor pode utilizar para determinar o risco de um empréstimo. O LTV relaciona-se com o risco de incumprimento.
Samuel Pinto Nº3303
O LTV (Loan-To-Value) é um rácio financeiro que relaciona o montante de um empréstimo com o valor da garantia prestada.
ResponderEliminarO LTV é um dos factores de risco mais importantes que um credor pode utilizar para determinar o risco de um empréstimo.
O cálculo do LTV é feito através da seguinte formula:
LTV = Financiamento/Garantias
O LTV está relacionado com o risco e o preço.
Se o LTV subir, o risco sobe e o preço também.
Ricardo Silva. Nº 3302
O LTV é a sigla da expressão Loan to value que também pode ser denominado como a relação entre o montante do financiamento e o valor da garantia. Geralmente é usado em empréstimos á habitação relacionando o valor da hipoteca com o valor do imóvel. No momento inicial este é equivalente ao montante do financiamento face ao valor de avaliação do imóvel. Actualmente, os bancos raramente emprestam acima de 90% do valor dos imóveis de forma a protegerem-se de eventuais incumprimentos por parte dos clientes e a eventuais desvalorizações dos imóveis dados como garantia.
ResponderEliminarCláudia Silva Nº3290
O LTV (Loan-To-Valeu)relaciona o valor do financiamento com o valor da garantia (formação do preço do crédito), ou seja, no crédito habitação por exemplo a habitação é avaliada por 150 000€ o banco não vai financiar o cliente pela totalidade do valor, porque terá riscos elevados se o fizer, então só vai financiar cerca de 80% do valor pedido, tendo que o cliente desembolsar do restante. Isto é bom para o banco, pois através dele avalia o perfil do cliente.
ResponderEliminarPatrícia Pereira, 3305.
O LTV relaciona o valor do financiamento do credito e o valor da garantia.Num credito habitaçao o banco nunca vai financiar o cliente com um montante superior ao valor da avaliaçao do ímovel ,em alguns casos o banco finacia o valor da escritura do ímovel.a taxa de esforço nunca deve ultrapassar os 30/35% pois um cliente nunca tem so a despesa desse credito, temos que ter em atençao todos os seus gastos . em caso de seperaçao de um casal em que o credito tenha sido feito com base nos rendimentos dos dois a taxa de esforço vai duplicar pois a pessoa do casal vai ter de pagar com um vencimento aquilo que pagava com dois .
ResponderEliminarEduardo Ferreira nº3292
O LTV é um rácio financeiro geralmente utilizado em emprestimos imobiliários. O LTV relaciona o valor do fincanciamento com o valor da garantia, quando este rácio ultrapassa os 80% o Crédito não é aprovado.
ResponderEliminarPedro Ribeiro
nº3300
Gerir crédito, é gerir risco.
ResponderEliminarE a técnica mais utilizada pela análise financeira, precisamente como intituição á gestão do risco é a metodologia dos rácios.
No crédito habitação, encontramos um desses rácios, que, no caso em concreto nos permite avaliar o risco da operação, sendo este (risco da operação), apenas um dos vários tipos de risco com que nos deparamos.
O rácio de que estamos a falar e tem sido tema de conversa das nossas últimas aulas de Crédito a Particulares, é o Loan To Value, rotineiramente representado pela sigla ( LTV ), que me Português podemos definir por “valor do empréstimo”.
Em termos práticos o LTV traduz-se na seguinte formula:
Financiamento/Garantia x 100 = Percentagem do LTV.
O Finaciamento representa o valor que o banco vai desembolsar na cedência de crédito, e a garantia representa o valor da avaliação da respectiva habitação.
Alguns bancos, nomeadamente o BPI, utiliza o termo F/G em substituição a “LTV”, exactamente pela forma de cálculo (financiamento/garantia)
Vejamos um exemplo prático, o Dr. Jorge Nuno Pinto da Costa, pretende adquirir uma moradia que está avaliada em 200000€, e como o Dr. Jorge Nuno tem vindo a poupar algum dinheiro, dispõe de 50000€ para dar de entrada, logo o Dr. Jorge Nuno dirigiu-se a nossa agência pedindo um financiamento de apenas 150000€, o cálculo seria efectuado da seguinte forma:
150000/200000 x 100 = 75%
A percentagem do LTV do Dr. Jorge Nuno seria de 75%, e provavelmente seria aceite, visto que normalmente são aceites valores inferiores a 80%.
Existem agora factores a focar, a avaliação do imóvel é feita por um perito da parte do banco, e por vezes o valor da avaliação, não coincide com o valor da venda, mesmo que eventualmente o banco esteja a financiar uma percentagem maior que a determinada no LTV, uma coisa é feita de forma padrão e geral, o banco NUNCA financia valores acima dos da escritura.
Outro factor importante é que o banco nunca financia (salvo rarissimas excepções) 100% do imóvel, isto porque se torna demasiado arriscado, primeiro porque o valor dos imóveis tem vindo a desvalorizar por a oferta ser muito maior que a procura, e depois porque as taxas de incumprimento têm vindo a aumentar de forma acentuada.
Evidentemente, que os limites das percentagens de LTV variam de banco para banco, os bancos adequam o seu limite de percentagem, ao nível de incumprimento, e á própria restrição que por vezes se establece á cedência de crédito por falta de fundos.
O LTV diz-nos também muito sobre o cliente com que estamos a lidar, senão vejamosum cliente que não tem dinheiro nenhum de lado, e nos pede um financiamento de 100% do valor da avaliação, é sinónimo de um cliente gastador, um cliente que não tem capacidade de poupança, ora se este cliente, até agora, mensalmente gastou tudo o que recebeu, onde é que ele vai buscar dinheiro para pagar as eventuais futuras prestações do crédito ?
Pelo contrário, se for um aforrador, que tem um bom dinheiro de lado, que pretende dar de entrada para o crédito, como por exemplo uma conta poupança, traz-nos outra segurança, porque mostra-nos que é um cliente com capacidade de poupança e com capacidade para cobrir a futura despesa.
É aqui que se insere o termo “equity”, que representa o valor do património que o cliente dispõe para o negócio, neste caso quanto mais equity que o cliente tem no negócio, menor o risco da operação e menor também a possibilidade de incumprimento.
Concluindo, a gestão de risco no crédito habitação, envolve a análise de vários rácios como a própria taxa de esforço, mas fica bem claro que o LTV, é um factor determinante para a cedência de crédito.
Carlos Filipe Pereira Araújo nº 3156
Loan-to-value (LTV) é um índice que retrata a relação de uma quantidade de empréstimo com o valor de uma propriedade. Esse índice é obtido pela divisão do montante do empréstimo por um ou outro o preço de venda do imóvel ou valor de avaliação do imóvel.
ResponderEliminarLTV é um dos muitos factores utilizados pelos credores para determinar se deve ou não aprovar uma hipoteca. Mas este, não é abrangente o suficiente para ser usado como único critério na avaliação de hipotecas.
Nuno Morais 3299
2ºE19
LTV = Saldo do(s) Empréstimos / Valor da(s) Garantia(s)
ResponderEliminarPoderá ser 1 para 1 ou n para 1 ou 1 para n ou ainda n para n
Cumprimentos.
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